연 3%여도 이자가 19,500원과 36,000원, 파킹통장과 적금은 이렇게 달라요

같은 연 3%여도 적금은 이자가 덜 붙어요

적금은 돈을 한 번에 넣지 않고 매달 넣기 때문에, 넣은 돈마다 통장에 머문 기간이 달라요. 월 10만 원씩 12개월 넣는 연 3% 단리 적금으로 계산해 볼게요. 가상의 금리라서 특정 상품과는 관계가 없고, 매달 초에 넣는다고 가정했어요.

1. 첫 달 납입분: 12개월치 이자가 붙어요.
2. 마지막 달 납입분: 1개월치 이자만 붙어요.
3. 합계: 12개월부터 1개월까지 더하면 78개월치예요.

세전 이자는 10만 원 × 3% × 78 ÷ 12 = 19,500원이에요. 15.4%를 빼면 약 16,500원이 남아요. 원금 120만 원에 3%를 그대로 곱한 36,000원보다 훨씬 적죠.

같은 3%로 120만 원을 처음부터 1년 맡기면 세전 이자는 36,000원이에요. 적금은 넣은 돈이 평균 6.5개월만 머무는 셈이라서 이자도 그만큼 줄어요. 그래서 적금 3%와 예금·파킹 3%는 같은 돈이 아니에요.

36,000원 계산은 120만 원이 1년 내내 같은 금리로 있다고 본 단순한 예시예요. 실제 파킹통장은 이자를 주는 시기와 금리를 적용하는 구간이 상품마다 달라서, 상품설명서의 ’이자 지급 시기’와 ’금리 적용 구간’을 확인해야 해요.

직접 계산해 보고 싶다면 적금 이자 계산기 새 창에 월 납입액 100,000원, 기간 12개월, 연 이율 3%, 단리, 일반과세를 넣어 보세요. 세전 이자 19,500원, 이자과세 3,003원이 나와요. 종류를 예금으로 바꾸고 1,200,000원을 넣으면 세전 이자는 36,000원이에요.

이자를 받을 때 15.4%가 세금으로 빠져요

금융감독원 금융상품한눈에는 세후 이자율을 이자소득 원천징수세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)를 뺀 금리로 안내해요. 지방소득세는 소득세의 10%라서 1.4%예요. 앞의 19,500원에서는 약 3,000원이 빠지고 약 16,500원이 남아요. 원 단위 끝수를 처리하는 방식에 따라 몇 원 차이가 날 수 있어요.

1. 한 해 2천만 원 이하: 이자와 배당 합계가 2천만 원 이하이고 원천징수됐다면, 그 세금으로 끝나요.
2. 2천만 원 초과: 다른 소득과 합쳐 종합과세 대상이 돼요.
3. 배우자: 국세청 상담센터 안내로 배우자의 금융소득은 합산하지 않아요.
4. 비과세종합저축: 2026년부터 새로 가입할 때 65세 이상이면 기초연금 수급자여야 하는 등, 법에서 정한 대상자만 가입할 수 있습니다. 모든 금융기관 합계 원금 5천만 원까지 이자 세금 15.4%를 내지 않아요.

비과세종합저축은 수시 입출금이 가능한 저축예금 통장에도 적용할 수 있어요. 내가 대상인지는 가입하려는 금융회사에서 확인해요.

예금자보호는 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지예요

예금보험공사는 2025년 9월 1일부터 금융회사가 지급정지나 파산 등으로 예금을 돌려주지 못할 때 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호한다고 안내해요. 가입 시점과 상관없고, 지점별이나 상품별이 아니라 같은 금융회사 안의 합계라서 같은 은행의 입출금 통장과 적금은 합쳐서 1억 원이에요. 넘는 금액은 보호되지 않습니다. IRP 예금 운용분은 일반 예금과 따로 1억 원이니 연금저축·IRP 세액공제 글도 같이 확인해요. 새마을금고, 신협, 농·수협 지역조합은 예금보험공사 보호 대상 금융회사가 아닙니다. 각 법령에 따른 자체 기금으로 보호하고, 2025년 9월 1일부터 함께 1억 원이에요. 우체국 예금은 법에 따라 나라가 지급을 책임져요.